24.06.2011Портрет вкладчика

Типичный владелец банковского депозита немолод и небогат. Он откладывает деньги про запас и не доверяет вложениям в ценные бумаги.

Вклады населения в банках растут - медленно, но верно. Оправившись от различных дефолтов и кризисов, граждане продолжают нести деньги в банки. По предварительным данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), сумма депозитов, размещенных населением в российских банках, за 2006 год увеличилась на треть, превысив 3,4 трлн. рублей. И хотя банки все меньше внимания теперь уделяют вкладам - они имеют возможность занимать дешевые деньги за границей, - вкладчик остается для многих из них уважаемым клиентом. Под него создаются новые продукты и разрабатываются сервисы. Ради него банкиры готовы открывать новые отделения и организовывать лотереи.

Впрочем, у каждой кредитной организации свой вкладчик. Кто-то ориентируется на миллионера, а кто-то - и на перспективного студента. Агентство по страхованию вкладов же задумалось над тем, кто он, среднестатистический владелец банковского депозита. И выяснило при помощи ВЦИОМа, проведшего в конце прошлого года исследования. Оказалось, типичный российский вкладчик проживает в крупном городе (с населением свыше 500 тыс. человек), является специалистом с высшим образованием, квалифицированным рабочим или уже вышел на пенсию. Ежемесячный доход - свыше 3 тыс. рублей на члена семьи, причем свое материальное положение «типичный вкладчик» оценивает как «среднее». И чаще в банки идут женщины: в общей доле опрошенных вкладчиков 52% составили дамы, 48% пришлось на мужчин.

Но самое интересное, выяснилось, что средний возраст вкладчиков - старше 45 лет! Студентов и молодых специалистов среди тех, кто оставляет свои накопления в банках, крайне мало. Причем активность граждан возрастает по мере их старения, достигая пика в возрасте от 60 лет. В самой дееспособной возрастной группе, от 35 до 44 лет, наблюдается «провал» - меньше трети людей имеют в банке заначку. Но социологи объясняют сей факт тем, что активные граждане, состоявшиеся специалисты с достатком предпочитают больше тратить, нежели копить. Ну а ближе к старости россияне начинают думать о запасах на черный день.

Именно таков среднестатистический вкладчик, который сегодня хранит свои сбережения в 953 российских банках, прошедших отбор в систему страхования вкладов. Однако не стоит думать, что население всей страны одинаково активно пользуется услугами кредитных организаций для хранения своих сбережений. Оказывается, владельцы банковских депозитов в большинстве своем проживают в Приволжском и Центральном федеральных округах, почти половина взрослых жителей этих округов считают себя вкладчиками. Меньше всего граждан, отдающих деньги в банковские структуры «навырост», проживает в Южном федеральном округе.

Конечно, скажете вы, данное исследование не свидетельствует о том, что граждане, не подпадающие под описание «типичного вкладчика», не копят деньги. Они просто предпочитают другие способы приумножения капитала. «Вкладчики - это осторожные люди или даже консервативные, ведь банковские вклады практически не приносят дохода с учетом инфляции», - утверждает и аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова.

Но, как свидетельствует анализ ВЦИОМа, 33% опрошенных хранят свои сбережения на банковском счете в рублях, еще 3% - в валюте. В ценные бумаги (в том числе в паи ПИФов) вкладываются только 2% населения. В изделия из драгметаллов и в развитие собственного бизнеса вкладывают свободные средства в общей сложности 4% опрошенных россиян.

В общем, банковские депозиты по-прежнему остаются самым востребованным средством сохранения и приумножения «честно заработанных» - после «матрацев» (под ними накопления в рублях держат 50% опрошенных, в валюте - 7%).

Какими же принципами руководствуются граждане, выбирающие банк, дабы доверить ему свои кровные? Оказывается, такой показатель, как ставка по вкладу, роли практически не играет. И зря кредитные организации соревнуются и кричат на каждом углу о своих «повышенных процентах» - они, как выяснилось, мало кого интересуют. «Процент по вкладам, конечно, важен, клиент обращает внимание на его ставку, но тем не менее до сих пор при выборе кредитного учреждения он стоит далеко не на первом месте», - соглашается предправления СДМ-Банка Владимир Луценко.

Самый важный фактор, определяющий выбор, - местоположение банка. Если отделение находится прямо за углом - скорее всего, именно туда и отправится вкладчик. Так что неудивительно, что кредитные организации сейчас так активно занялись расширением сети своих точек - отделения открываются даже в спальных, ранее не интересных, районах. «Конечно, о высоком качестве обслуживания речи пока не идет, - говорит заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. - Например, о том, что очередь должна быть не более трех человек, а обслуживание - не дольше двух минут. Пока банки придерживаются стратегии развития филиалов, следующим шагом будет налаживание качества обслуживания».

На второе место по предпочтениям граждан вышла информация об открытии в банковской структуре счета работодателем, Пенсионным фондом или учебным заведением. То есть если организация открыла счет в банке, а тем более если завела там пластиковые карточки для своих сотрудников, значит, он надежен. Именно так, похоже, и рассуждают россияне. Впрочем, в прошлом году этот фактор был самым значимым, но сейчас его влияние снижается.

На третьем месте «сарафанное радио» - советы друзей и знакомых. Куда меньше соотечественников интересуют информация, полученная от сотрудников кредитных организаций, и собственные знания об этих структурах. «Люди все меньше используют информацию о банке при своем выборе и меньше смотрят на других», - констатирует Мельников. Наверное, именно такого эффекта и добивалось государство, вводя систему страхования вкладов, которая бы гарантировала вкладчикам возврат сбережений или их части при банкротстве банка. Дескать, не нужно неискушенным в финансовых делах россиянам волноваться о своих сбережениях и изучать кредитную организацию перед заключением договора. Пусть руководствуются другими соображениями.

В целом же, как выяснилось, идеальный банк в сознании россиян - это крупная (53% опрошенных) государственная (72%) кредитная организация, давно работающая на российском рынке (81%). Большинство банковских клиентов (75%) пользуются услугами только одной структуры, каждый пятый (17%) - услугами двух организаций и 4% - услугами трех и более банков.

Пока же банкиры гадают: будут ли россияне в будущем более активно пользоваться банковскими вкладами? Какой путь выберут россияне: североамериканский («жить в кредит») или западноевропейский («жить только на свои»)? Пока в поведении россиян явно доминирует тяга к тратам, считают в Агентстве по страхованию вкладов , но позже, когда потребительский голод будет утолен, граждане предпочтут накапливать средства. С экспертами согласен и замдиректора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Анатолий Вегерин. «Учитывая небольшие доходы граждан страны, необходимость в заемных средствах будет присутствовать и в ближайшие годы. Ситуация изменится только тогда, когда повысится средний уровень жизни граждан», - уверен банкир.

Впрочем, в ближайшее время наплыва вкладчиков в банки ждать не стоит: примерно 80% населения страны имеет доход до 5 тыс. рублей на члена семьи, а потребительский бум еще только впереди.
При подготовке публикации были использованы материалы издания «Профиль»