24.06.2011Управление вкладами через интернет

Иметь счет в банке - хорошо, а иметь к нему доступ в любое время суток и из любой точки земного шара - еще лучше. Вероятно, учитывая эту необходимость, банкиры стали все активнее предлагать своим клиентам услуги по удаленному банковскому обслуживанию. Например, перевод средств с одного счета на другой, оплата платежей, вложение денежных средств в депозиты и даже предварительная подача заявки на получение кредита. Как показывает практика, дистанционное управление банковским счетом достаточно востребовано. Правда, пока им чаще пользуются корпоративные клиенты.

Впрочем, граждане, имеющие банковские счета, уже успели оценить преимущества дистанционного управления своими средствами. Справка по телефону о состоянии собственного счета далеко не единственный вид услуги, который хотят получать розничные клиенты банка. Сегодня дистанционное управление банковским счетом сводится к использованию двух основных каналов коммуникации - телефона и Интернета, соответственно клиент может управлять своим счетом через телефон, посредством SMS, через интернет или WAP. Вслед за развитием этих каналов, в обиходе появились такие понятия, как телефон-банк и Интернет-банкинг.

телефон-банк

В большинстве банков система "телебанк" включает следующие виды услуг:

- услуги сall-центра - как правило, в круглосуточном режиме клиент может запросить интересующую информацию и выполнить простейшие операции через автоматизированную систему обслуживания.

- информирование о состоянии счета пластиковой карты - можно получить информацию о списании средств с карты и об остатке, а также запросить выписку по счету. При утере карты или при потенциальном несанкционированном использовании счета, легко можно заблокировать карту.

- SMS-уведомление также предназначено, в первую очередь, для держателей дебетовых и кредитных карт. После проведения какой-либо операции клиент получает на сотовый телефон сообщение о совершении операции. Кроме этого, можно поручить банку проводить регулярные платежи, например, за коммунальные услуги или за Интернет, по определенному графику - программа будет переводить средства со счета автоматически.

Перечень операций, которыми предлагают банки воспользоваться своим клиентам весьма обширен. Например, в ВТБ 24 используя систему "телебанк", можно в режиме online покупать и продавать валюту, переводить денежные средства, размещать депозиты в банке, пополнять счета пластиковых карт и т.д.

Интернет-банк

Более широкий спектр банковских услуг можно получить, подключившись к автоматизированной компьютерной системе банка. Такой способ коммуникации получил обобщенное название - Интернет-банк. Как правило, каждый банк разрабатывает собственную систему, адаптированную к внутреннему программному обеспечению. Данный вид услуг в большей степени предназначен для корпоративных клиентов, которые, подключаясь к системе, получают персональную электронную цифровую подпись (ЭЦП). В частности, во многих банках существует система электронных расчетов через модемную связь. Юридические лица могут получать полноценное расчетное и депозитарное обслуживание с использованием стандартных форм платежных документов.

Кроме этого, система ведет рублевые и валютные счета, архивы платежных документов, построение различных видов отчетов и т.д.

Физическим лицам банки предлагают воспользоваться банковскими услугами, заходя на интернет-сайт банка, а также получив ЭЦП. Ряд банков, например, Банк Москвы, готовы в виртуальном режиме рассмотреть заявки на выдачу кредита. Для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы и, через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от банка.

Рассказывая о наиболее популярных направлениях удаленного обслуживания клиентских счетов, директор департамента информационных технологий "Абсолют" Банка Алексей Поддубный отмечает, что в их банке клиентам предложено воспользоваться двумя системами интернет-банкинга. Во-первых, это классический Интернет-банкинг, предназначенный как для граждан, так и для организаций. А во-вторых, это собственная система банка - "Абсолют Он-Лайн", созданная специально для владельцев пластиковых карт. "Абсолют Он-Лайн" была разработана нашими внутренними силами и запущена в сентябре 2005 года. С ее помощью можно не только контролировать состояние счета, но и совершать практически все необходимые платежи", - отмечает Алексей Поддубный.

Вместе с тем, несмотря на популярность Интернет-банкинга, участники рынка отмечают, что пока физические лица не в полной мере используют те возможности, которые у них существуют. По словам начальника управления развития технологий розничного бизнеса "Промсвязьбанка" Дмитрий Пономарева, организации очень активно используют возможности дистанционного банковского обслуживания, даже среди небольших предприятий множество пользователей удаленными сервисами.

"Корпоративные клиенты уже оценили все преимущества дистанционного управления счетами и проведения безналичных операций через Интернет в режиме реального времени, когда все операции осуществляются из своего офиса, и нет необходимости ездить в банк. В то же время число частных клиентов - пользователей Интернет-банкинга пока очень невелико. Возможно, это связано с недостаточной популяризацией банками этих услуг", - констатирует Дмитрий Пономарев. По данным начальника управления методологии корпоративного бизнеса "Инвестсбербанка" Алексея Фокина, в отдельно взятых кредитных организациях доля клиентов - юридических лиц, пользующихся данными услугами, может доходить до 50 - 60%, а доля физиков - до 30 - 40% от общего числа клиентов.

ключи от счета, где деньги лежат

Причиной небольшой популярности удаленных сервисов среди физлиц может быть еще и некоторая доля недоверия к компьютерным системам. Получая ЭЦП на счет, "на котором деньги лежат", клиенты банка нередко опасаются мошеннических действий. Насмотревшись на то, какие махинации проводят мошенники по пластиковым картам и хакеры, взламывающие банковские системы, некоторые граждане предпочитают ограничиться минимумом услуг, например, стандартными справками о состоянии счета по телефону. Между тем, банкиры уверяют, что Интернет-банкинг достаточно надежен и опасаться взломов извне и сбоев системы не стоит.

"Дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент выполняет элементарные требования безопасности на своем рабочем компьютере (антивирусная защита, fire wall), а также хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте", - говорит Дмитрий Пономарев. "От сбоев в компьютерных системах 100% гарантии, конечно, нет. При этом сбои в работе Интернет-провайдеров или сбои в подаче электроэнергии не могут быть причиной потери клиентом денег, так, если сбой произошел во время отправки платежа, средства останутся на счете клиента, а клиент получит сообщение, что платеж не прошел", - уверяет банкир.

"В системе "Абсолют Он-Лайн" установлены система защиты логином и паролем, кроме этого происходит регулярная процедура смены пароля и существуют четкие лимиты на совершение платежей", - рассказывает о мерах безопасности Алексей Поддубный.

Самая большая неприятность, которая может случиться с клиентом Интернет-банка - передача ключей и паролей от счета злоумышленнику. Однако в большинстве случаев это может случиться по неосторожности самого клиента, нежели по вине банка и каких-либо внешних обстоятельств. "Основные нарушения связаны с человеческим фактором: раскрытие паролей, передача носителей с ключами неуполномоченным лицам. Также важен общий регламент информационной безопасности предприятия.

Если нет разграниченного доступа к ресурсам и программам, если на компьютерах программное обеспечение устанавливается бесконтрольно, не производится своевременная установка и обновление систем антивирусной защиты, обновлений для операционной системы, программ, оборудования и устройств, то это повышает риски", - предупреждает заместитель председателя правления "Оргрэсбанка" Андрей Мальцев. Вместе с тем правильная организация обмена ключами, правильное использование, хранение ключей и паролей более безопасно, чем пользование пластиковыми картами. "Вероятность сбоев и ошибок в промышленных системах дистанционного банковского обслуживания ничтожно мала", - считает Андрей Мальцев.