24.06.2011Долгосрочные вклады

Возможно, уже в следующем году гражданам, желающим разместить свои деньги в банке, последние начнут предлагать класть их в безотзывные вклады. Доходность по таким вкладам будет несколько выше, чем по обычным, но за нее вкладчик расплатиться невозможностью снять деньги со счета в любой момент, как сейчас. Забрать деньги можно будет только в срок указанный в договоре. Поправки, разрешающие банкам вводить безотзывные вклады, уже лежат в Госдуме и будут рассмотрены в ближайшее время. Эксперты опасаются, что данная мера лишь отпугнет вкладчиков и не решит пробемы наращивания долгих ресурсов банков.

Идея ввести безотзывный вклад витала в банковских гругах последние 10 лет. Предлагались различные варианты: ввести отдельный вид банковского вклада наравне с другими вкладами, ввести одни безотзывные вклады и т.п. Банковские ассоциации постоянно лоббировали эту идею. Ассоциация российских банков (АРБ) высказывалась о ней каждый раз на встрече с членами правительства и парламентариями.

А Ассоциация региональных банков (Ассоциация "Россия") в конце прошлого года даже разработала свой вариант закона о введении безотзывных вкладов. Региональные банкиры предложили внести в статью 837 Гражданского кодекса (ГК) РФ изменения, предусматривающие предоставление сторонам договора банковского вклада права самостоятельно устанавливать в договоре условия возврата денежных средств, в том числе по требованию вкладчика до истечения определенного договором срока.

Стоит пояснить, что именно статься 837 ГК РФ сейчас обязывает банки выдавать физическим лицам всю сумму вкладов или ее часть по первому требованию. Именно это очень и не нравится банкирам, так как, по их словам, не позволяет нарастить хорошую долгосрочную ресурсную базу, а также повышает риски банкротсва.

"Банки являются коммерческими организациями, которым необходимо четко понимать сроки своих активов и пассивов, балансировать их соотношение и зарабатывать деньги на разнице ставок. Превращение срочного пассива в пассив до востребования в один день, да еще в неограниченном объеме, не только не дает возможности нормального планирования, но и нередко приводит к убыткам и потере ликвидности", - пояснила Бюрократам.RU необходимость введения безотзывных вкладов начальник управления розничного бизнеса "Оргрэсбанк" Светлана Целминьш.

Все вроде бы логично. По теории, банк легко может стать банкротом, если все его вкладчики разом заберут у него свои сбережения - у банка просто не останется средств. Странным кажется лишь то, что все настолько зависит от рядового вкладчика. Неужели вся ресурсная база банка может состоять из одних лишь вкладов физических лиц?

Как известно россияне, наученные горьким опытом кризисов 1990-ых и 1998 года, все еще слабо доверяют банкам, поэтому далеко не все деньги граждан лежат в банках. Да и вклады юридических лиц по размеру зачастую превышают вклады физических лиц. Но мнения экспертов в оценке этих размеров расходятся.

"Львиная доля пассивов приходится не на срочные вклады физических лиц, а на вклады юридических лиц и вклады до востребования", - заявил Бюрократам.RU первый зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.

А вице-президент "Ханты-Мансийского банка" Владимир Мехряков считает, что наоборот - львиная доля пассивов приходится именно на вклады физических лиц.

Вот как раз для того, чтобы сохранить эту долю вкладов в пассивах банков от набегов паникующих вкладчиков, как было во время летнего кризиса 2004 года, когда отозвали лицензию "Содбизнесбанка", государство и решило, наконец, ввести безотзывные вклады.

Соответствующие поправки в Гражданский кодекс уже поддержаны правительством и сейчас находятся в банковском комитете Госдумы. В ближайшее время они будут рассмотрены. "Уверен, что парламентарии одобрят данные поправки и, возможно, уже в следующем году некоторые банки начнут вводить у себя подобные безотзывные вклады", - отметил Медведев.

Еще одна причина, почему государство идет на уступки банкирам именно сейчас, это недавнее введение системы страхования вкладов. Считается - раз вкладчики получили гарантии по возврату вкладов в случае банкротсва банка, значит, и банки должны иметь какие-то гарантии в случае паники среди населения.

Банкиры, впрочем, не исключают, что поначалу вкладчикам такой банковский продукт не понравится. "Отчасти такие вклады могут спугнуть вкладчиков, но со временем, они поймут, что в этом есть свои выгоды. На самом деле отсутствие подобной нормы приносит еще больше бед", - заявил вице-президент "Ханты-Мансийского банка" Владимир Мехряков.

В свою очередь Светлана Целминьш из "Оргрэсбанка" считает, что "вкладчики, возможно, будут более осторожно соотносить риск с доходностью, оценивая целесообразность размещения средств в безотзывные вклады".

Но самые главные слова сказала вице-президент по связям с общественностью "Экспобанка" Мария Большакова: "Наиболее привлекательным условием для безотзывных вкладов, несомненно, будет являться повышенный банковский процент. В нынешних условиях разница в 1-1,5% по сравнению со стандартными вкладами будет выглядеть достаточно убедительно. Для небольших сумм, возможно, даже 0,5-1%"

Впрочем, ряд специалистов считает, что безотзывные вклады принесут больше вреда, чем пользы. Авторы законопроекта рассчитывают, что данная мера предоставит банку долгосрочные ресурсы и в случае каких-либо банковских кризисов, когда вкладчики ринуться забирать свои деньги со счетов, спасет банки от потери средств. Но отказ банков в выдаче средств вкладчикам во время появления кризиса вызывет еще большую панику среди населения.

А высокие процентные ставки для россиянина обжегшегося на вкладах в МММ, например, или в банк "Гранит", являются признаком близкого банкротство. Директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков считает, что "повышение ставок по вкладам приведет к тому, что приток вкладов в банки снизится. Ведь уже сейчас депозитная ставка по вкладам ниже инфляции (в среднем 8,7% годовых при прогнозе инфляции 11%-11,5%)".

"Население начнет искать другие средства сохранения и приумножения денег", - отметил Солодков.